Qué es el interés compuesto y por qué importa
El interés compuesto es, sencillamente, el interés que se calcula sobre el interés acumulado, además de sobre el capital inicial. A diferencia del interés simple, que siempre se calcula sobre la misma cantidad inicial, el interés compuesto hace que tu dinero genere rendimientos que a su vez generan más rendimientos. Es el efecto conocido popularmente como «bola de nieve»: al principio el crecimiento parece lento, pero con el tiempo se acelera de forma exponencial.
La fórmula clásica sin aportaciones es Vf = C · (1 + r/n)^(n·t), donde C es el capital inicial, r el tipo de interés anual, n la frecuencia de capitalización al año y t el número de años. Cuando además haces aportaciones periódicas —algo habitual en planes de ahorro o inversión— el cálculo se complica un poco más, porque cada aportación empieza a generar intereses desde el momento en que se realiza. Por eso esta calculadora simula la evolución mes a mes en lugar de aplicar una única fórmula cerrada: el resultado es más preciso y permite mostrarte la tabla y la gráfica año a año.
Dos factores determinan casi todo el resultado a largo plazo: el tiempo y la constancia de las aportaciones. Empezar cinco años antes, incluso con aportaciones más modestas, suele generar más patrimonio final que empezar tarde con aportaciones mayores, porque el interés compuesto necesita tiempo para acelerar (lo vemos con números en por qué empezar pronto importa tanto). La frecuencia de capitalización (mensual, trimestral, semestral o anual) también influye, aunque en mucha menor medida que el tiempo o la aportación: cuanto más frecuente, antes «trabajan» los intereses generados.
El peso del tiempo, en una tabla
Así evoluciona un ahorro de 200 € al mes con una rentabilidad del 5 % anual:
| Plazo | Total aportado | Intereses generados | Saldo final |
|---|---|---|---|
| 10 años | 24.000 € | 7.186 € | 31.186 € |
| 20 años | 48.000 € | 34.549 € | 82.549 € |
| 30 años | 72.000 € | 95.145 € | 167.145 € |
En los primeros diez años, los intereses son menos de una cuarta parte del saldo. A los treinta, ya superan todo lo que has aportado. Tienes más tablas por importe y plazo en la guía de aportaciones periódicas.