Cuánto ahorrar al mes para llegar a tu objetivo
La pregunta habitual es «¿cuánto tendré?», pero a menudo la útil es la inversa: «¿cuánto tengo que ahorrar cada mes para llegar a X?». Esta guía te da la respuesta para objetivos típicos y un método para calcular el tuyo.
La tabla: aportación mensual necesaria
Aportación mensual que hay que hacer para alcanzar cada objetivo, según la rentabilidad anual:
| Objetivo | Sin rentabilidad (0 %) | 3 % | 5 % | 7 % |
|---|---|---|---|---|
| 50.000 € en 10 años | 417 € | 357 € | 321 € | 287 € |
| 100.000 € en 20 años | 417 € | 304 € | 242 € | 191 € |
| 300.000 € en 30 años | 833 € | 514 € | 359 € | 244 € |
Dos cosas saltan a la vista:
- A corto plazo, la rentabilidad ayuda poco. Para 50.000 € en 10 años, pasar del 0 % al 7 % solo reduce el esfuerzo de 417 a 287 € al mes. Casi todo lo tienes que poner tú.
- A largo plazo, la rentabilidad hace la mayor parte del trabajo. Para 300.000 € en 30 años, al 7 % bastan 244 € al mes, menos de un tercio de lo que haría falta sin rentabilidad.
Cómo calcular tu propio objetivo
- Define la cifra en euros de hoy. Si quieres 100.000 € de poder de compra actual dentro de 20 años, tenlo en cuenta con la inflación (ver rentabilidad real).
- Fija el plazo: cuándo necesitarás el dinero.
- Elige una rentabilidad prudente y coherente con el plazo y el tipo de producto. Para objetivos a pocos años, no cuentes con rentabilidades altas: el riesgo de llegar en un mal momento es mayor.
- Resta lo que ya tienes: tu capital actual también crecerá.
- Prueba aportaciones en la calculadora hasta que el valor final coincida con tu objetivo.
Tres objetivos habituales
Fondo de emergencia
Lo razonable es tener entre tres y seis meses de gastos disponibles de inmediato. Si gastas 1.800 € al mes, serían entre 5.400 y 10.800 €. Aquí la rentabilidad importa poco: lo que importa es que esté disponible y sin riesgo. Si ahorras 300 € al mes, tardarás entre un año y medio y tres años. Es el primer objetivo antes de invertir a largo plazo.
Entrada de una vivienda
Para comprar una vivienda con hipoteca suele necesitarse alrededor del 30 % del precio entre entrada y gastos. Para una vivienda de 200.000 €, unos 60.000 €. Con un plazo de 5 a 8 años, la mayor parte tendrá que salir de tu ahorro, porque a ese plazo no conviene asumir mucho riesgo. Si te interesa este objetivo, en micuotahipoteca.com explicamos los gastos de compra en detalle.
Complemento para la jubilación
Es el objetivo donde el interés compuesto más ayuda, porque el plazo es largo. Por eso es también donde más se nota empezar tarde: lo vemos en por qué empezar pronto.
Cuando la cifra no sale
Si la aportación necesaria no cabe en tu presupuesto, tienes cuatro palancas, de más a menos segura:
- Alargar el plazo, que además da más tiempo al interés compuesto.
- Empezar con menos y subir la aportación cada año (ver aportaciones periódicas).
- Ajustar el objetivo a una cifra más realista.
- Buscar más rentabilidad, sabiendo que implica más riesgo y que no está garantizada.
No olvides comisiones e impuestos
Las cifras de la tabla son brutas. Si tu producto cobra un 1 % anual de comisiones, a efectos prácticos tu rentabilidad del 5 % se queda en un 4 %, y la aportación necesaria para 300.000 € en 30 años sube de 359 a unos 430 € al mes. Los impuestos sobre las ganancias también reducen el resultado final; lo explicamos en impuestos sobre el ahorro.
Encuentra tu cifra. Prueba distintas aportaciones mensuales hasta que el valor final coincida con tu objetivo.
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