Ahorrar cada mes: el efecto de las aportaciones periódicas

Cómo crecen las aportaciones periódicas

Cuando ahorras una cantidad fija cada mes, cada aportación empieza su propio «viaje» de interés compuesto: la del primer mes crecerá durante todo el plazo, la del último apenas unos días. Por eso el resultado no se calcula con la fórmula simple de capital inicial, sino sumando la evolución de cada aportación. Nuestra calculadora lo hace simulando el saldo mes a mes.

La consecuencia práctica es que, en los primeros años, casi todo el saldo son tus propias aportaciones. Con el tiempo, los intereses acumulados crecen hasta superarlas.

Tabla: cuánto acumulas al 5 % anual

Fíjate en la fila de 200 €: en 10 años acumulas 31.186 €; en el doble de tiempo, 82.549 €, más del doble; y en el triple, 167.145 €, más de cinco veces. Cada década añade más que la anterior.

Qué parte es tuya y qué parte son intereses

Siguiendo con 200 € al mes al 5 %:

A los 30 años, los intereses ya son más de la mitad del saldo: el dinero generado por tu dinero supera a todo lo que has aportado. Esa proporción es la misma para cualquier aportación mensual con la misma rentabilidad y plazo; lo que cambia es la escala.

Subir la aportación cada año

Mantener la misma aportación durante 30 años significa, en la práctica, ahorrar cada vez menos en términos reales, porque la inflación la va reduciendo. Si en lugar de 200 € fijos empiezas con 200 € y subes la aportación un 3 % cada año (acompañando a tu sueldo o a la inflación):

• Aportarías en total unos 114.181 € (frente a 72.000 €).
• Acumularías unos 237.778 € en 30 años (frente a 167.145 €).

Es una de las formas más sencillas de proteger tu plan de ahorro frente a la inflación (ver rentabilidad real).

¿Aportar cada mes o una vez al año?

Si ahorras 2.400 € al año, ¿es mejor aportar 200 € cada mes o los 2.400 € de golpe a principio de año? Matemáticamente, aportar antes siempre rinde algo más porque el dinero trabaja más tiempo: en 20 años al 5 %, la aportación anual a principio de año acumularía 84.450 € frente a 82.549 € mensuales. Pero la diferencia es pequeña, y para la mayoría de personas lo realista es aportar cuando se cobra, es decir, cada mes.

En inversiones con precios que suben y bajan, como fondos o acciones, aportar cada mes tiene además la ventaja de repartir las compras en el tiempo: compras más participaciones cuando el precio está bajo y menos cuando está alto, lo que suaviza el precio medio.

Cómo hacer que funcione

1. Automatiza la aportación el día que cobras, antes de gastar. Lo que no se ve no se echa de menos.
2. Empieza aunque sea con poco. 50 € al mes durante 30 años también suman, y el hábito es lo más difícil (lo explicamos en por qué empezar pronto).
3. Revisa la aportación cada año y súbela cuando suban tus ingresos.
4. Vigila comisiones e impuestos: un 1 % anual de comisión se lleva una parte sorprendente del resultado a 30 años (ver impuestos sobre el ahorro).
5. Ten claro tu objetivo y calcula cuánto necesitas aportar para llegar (ver cuánto ahorrar al mes).

La rentabilidad del 5 % es un supuesto para los ejemplos. Los productos sin riesgo suelen rendir menos, y las inversiones con más rentabilidad esperada tienen años negativos. Nada de esto es una recomendación de inversión.

Esta guía es informativa y no sustituye al asesoramiento de un profesional. Las cifras de los ejemplos se han calculado con el mismo motor que nuestra calculadora y están redondeadas. Cómo elaboramos nuestras guías.