Interés simple vs interés compuesto: qué los diferencia
Con el interés simple, tu dinero crece siempre la misma cantidad cada año. Con el compuesto, los intereses se suman al capital y empiezan a generar sus propios intereses. Al principio la diferencia parece pequeña, pero con los años se convierte en la mayor parte del resultado.
El interés simple
En el interés simple, los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial. Lo que ganas cada año no se reinvierte, así que el crecimiento es una línea recta:
Capital final = C · (1 + r · t)
donde C es el capital inicial, r el tipo de interés anual y t el número de años. Con 10.000 € al 5 %, ganas 500 € cada año, ni más ni menos: tras 10 años tendrás 15.000 €; tras 20, 20.000 €.
El interés simple aparece en productos donde los intereses se pagan y se retiran, sin reinvertirse: por ejemplo, un depósito que te abona los intereses en tu cuenta corriente cada año, o algunos préstamos de muy corto plazo.
El interés compuesto
En el interés compuesto, los intereses de cada periodo se suman al capital, y en el siguiente periodo se calculan sobre esa cantidad mayor. Los intereses generan intereses:
Capital final = C · (1 + r/n)^(n · t)
donde n es el número de veces al año que se capitalizan los intereses (1 si es anual, 12 si es mensual). Con capitalización anual y los mismos 10.000 € al 5 %:
- Año 1: 10.000 × 5 % = 500 € de intereses → 10.500 €
- Año 2: 10.500 × 5 % = 525 € → 11.025 €
- Año 3: 11.025 × 5 % = 551,25 € → 11.576,25 €
Cada año los intereses son algo mayores que el anterior. Es el efecto «bola de nieve»: lento al principio y cada vez más rápido.
Cuánto se separan con el tiempo
El mismo capital de 10.000 € al 5 % anual, con interés simple y con interés compuesto (capitalización anual):
| Años | Interés simple | Interés compuesto | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 10 | 15.000 € | 16.288,95 € | 1.288,95 € |
| 20 | 20.000 € | 26.532,98 € | 6.532,98 € |
| 30 | 25.000 € | 43.219,42 € | 18.219,42 € |
A los 10 años la diferencia es de menos de 1.300 €. A los 30, el interés compuesto ha generado 33.219 € de intereses frente a 15.000 € del simple: más del doble, con el mismo tipo y el mismo capital. La única diferencia es que los intereses se quedaron trabajando.
Por qué el tiempo pesa más que el tipo
En la fórmula del interés compuesto, el tiempo está en el exponente. Eso significa que cada año adicional no suma una cantidad fija, sino que multiplica todo lo acumulado hasta entonces. Por eso:
- Los últimos años son los que más crecen en euros. En el ejemplo, entre el año 20 y el 30 el capital aumenta en casi 16.700 €, más que en los 20 años anteriores juntos.
- Empezar antes suele tener más efecto que conseguir un tipo algo mayor. Lo vemos con números en por qué empezar pronto importa tanto.
- Para estimar rápidamente cuánto tarda un capital en duplicarse, puedes usar la regla del 72.
Dónde se aplica cada uno
| Situación | Tipo de interés |
|---|---|
| Depósito que te paga los intereses en cuenta cada año | Simple (salvo que los reinviertas tú) |
| Cuenta remunerada o depósito que acumula los intereses | Compuesto |
| Fondos de inversión de acumulación y ETF que reinvierten | Compuesto (con rentabilidad variable) |
| Hipotecas y préstamos con cuotas | Compuesto sobre el capital pendiente |
| Deudas de tarjeta que se acumulan sin pagar | Compuesto, en tu contra |
En las inversiones con rentabilidad variable (fondos, acciones) no hay un tipo fijo, pero el mecanismo es el mismo: si reinviertes lo que ganas, las ganancias futuras se calculan sobre un capital mayor. Eso sí, en esos casos la rentabilidad puede ser negativa algunos años, y el interés compuesto también amplifica las pérdidas.
Cuando el interés compuesto juega en tu contra
El mismo mecanismo que hace crecer los ahorros hace crecer las deudas. Una deuda de tarjeta en la que los intereses se suman al saldo pendiente se comporta exactamente como la tabla de arriba, pero con tipos que pueden superar el 20 %. Te lo explicamos en el interés compuesto en las deudas.
En resumen
- Interés simple: los intereses no se reinvierten; el capital crece en línea recta.
- Interés compuesto: los intereses se suman al capital; el crecimiento se acelera con el tiempo.
- La diferencia es pequeña a corto plazo y enorme a largo plazo.
- Para aprovecharlo: reinvertir los rendimientos, empezar pronto y dejar pasar el tiempo.
Compruébalo con tus números. Calcula cuánto crecería tu capital con interés compuesto y aportaciones periódicas.
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